作为近代支付产业历史上最重大创新发明，电子账户前端识别介质——银行卡及其相应组织模式的产生大大加速了全球支付产业创新进程。当前，第三次信息化浪潮方兴未艾并不断向支付领域渗透，促使支付技术创新日新月异，推动支付商业模式稳步演进。
技术创新是驱动支付产业发展的根本力量
从技术创新来看，支付信息收集、信息传输、信息处理全方位发生着快速的技术变革，并呈现三大趋势：支付信息收集介质智能化、多元化，支付信息传输渠道公网化，交易信息处理系统云端化。
支付信息收集介质智能化、多元化
从账户端来看，受益于智能手机的普及，用户的交易账户载体正在由传统银行卡的磁条或IC芯片，向PC、PAD、手机等各类多元化智能终端演变。从受理端来看，商户的受理终端正在由传统受理磁条卡的POS机向接受磁条、IC芯片、NFC(近距离无线通信技术)介质、二维码等各类账户载体的多功能支付终端演变。随着物联网技术的不断发展，在未来“万物相联”的时代，手表、汽车、电视机等都将可能成为新的“账户载体”和“受理终端”，这使得支付流程不再仅仅局限于传统的实体卡和POS终端，支付信息收集介质的多元化将使人们真正实现支付的随时、随地、随心所欲。
支付信息传输渠道公网化
从当今全球支付产业来看，基于POS终端的银行卡支付依然是主流的非现金支付方式。在该模式下，支付数据主要通过金融专网进行传输，具有较高的安全等级，但也承担相对较高的传输成本。伴随着客户随时、随地、随心所欲支付需求的日益迫切，利用金融专网传输支付信息的传统方式暴露出明显的时空局限性，难以满足新时代支付需要。随着NFC、HCE(基于主机的卡模拟)、二维码、蓝牙4.0、Token(令牌)等新技术的日臻成熟，为了适应线上线下、有卡无卡支付需要，通过互联网、移动互联网等公网传输支付信息和开展支付交易已成为大势所趋，其安全性也正在得到实践的检验。
交易信息处理系统云端化
以中央银行、商业银行、清算机构、第三方支付机构等为代表的本地化处理依然是目前市场主流模式，而云计算技术正在支付行业得到充分的商业应用，主要支付机构和清算机构纷纷布局公有云、私有云，交易信息处理系统云端化的趋势已经显现。此外，以区块链技术为代表的分布式处理技术也得到了初步尝试，比特币、Ripple等正在以全新的理念介入支付领域，基于区块链技术采用多中心化模式也可能会成为未来支付信息处理的演进方向之一。
业务模式创新催生支付市场繁荣
技术创新催生了业务创新、商业模式创新，在原有开放式卡组织为主流的支付模式基础上，支付产业链又加入了手机厂商、移动运营商、互联网企业、行业商户等更多的产业参与方，与电子商务、信息技术、数据服务等行业不断融合，支付产业电子化、智能化、综合化程度不断提高，不断衍生出互联网虚拟账户支付、HCE手机支付、全手机NFC支付、扫码支付等多种创新业务模式。市场参与主体越来越多，支付产业网络和规模效应更加显著，各参与主体从中得到了价值的提升。
一是支付与商务、社交综合化发展。作为金融业务最基础的一环，支付不仅是用户使用频率最高的金融应用之一，并且已经成为重要的用户数据来源，包括银行在内的各类商业机构凭借支付业务，积累了海量的用户资料和交易行为信息。随着大数据相关技术和应用的不断成熟，机构通过数据分析能够更加深入地了解用户的行为特征及信用水平，并在此基础上提供消费金融、供应链金融、精准营销、财务管理等各类增值服务，极大地丰富了其业务模式和盈利来源。
二是支付与各类金融业务融合化发展。基于支付业务开展各类金融创新已成为业界普遍共识，支付与金融的渗透与融合愈演愈烈。各类支付机构依托其虚拟账户体系，通过与金融机构、银行卡清算机构等展开业务合作和产品创新，将业务领域从最初的支付拓展至P2P借贷、理财、保险、众筹、征信等其他金融细分领域，在账户层面打造了一站式的综合金融服务入口。
支付应用创新纵深发展的成果不断显现
一是移动支付蓬勃发展，将成为主流支付方式。随着移动互联网时代的到来，智能手机及各类APP应用日益普及。智能手机以其即时性、便捷性、交互性的特征为移动支付的迅速发展奠定了基础。以“云闪付”、扫码支付为代表的移动支付逐渐成为人们日常消费的重要支付方式。“云闪付”系列产品是中国银联联合商业银行、手机制造商，基于NFC、HCE、TSM和Token技术推出的线上线下一体化移动支付解决方案，可通过智能手机终端实现“空中发卡、非接闪付、网上支付”。在线下端，“云闪付”通过智能手机非接模块与受理终端进行交互，在500ms内即可完成交易。在线上端，“云闪付”基于云端支付平台，通过移动互联网商户线上收单与本地手机客户端交互，完成云端支付卡的线上有卡交易。扫码支付则基于二维码、条形码等技术实现，其特点是完全基于软件，通过智能手机APP与二维码、条形码图像的交互实现支付，同时支持近场和远程交易。由于扫码支付对硬件成本投入要求较低，该模式在日常类商户，特别是小微商户中实现了快速推广。
二是智能支付将成为支付新趋势。近年来，物联网和虚拟现实(VR)技术蓬勃发展，并逐渐向支付领域渗透，推动支付流程实现全自动化，使支付更加智能化。物联网的核心是通过在物体上嵌入微型感应芯片，借助无线网络技术，实现人与物、物与物之间的交互。基于RFID(无线射频识别)技术的移动支付、金融IC卡是目前物联网在支付行业中最典型的应用。此外，物联网的发展将催生出更多人工智能的场景，也推动着支付流程全自动化。以智能汽车加油的场景为例，汽车驶入加油站时与加油机终端建立交互，加油机终端能够自动计算汽车所需油量，并结合实时的油价信息计算出所需支付的费用，随后向司机推送账单信息。司机通过终端确认后即完成支付，整个加油过程结束，车辆离开加油站。虚拟现实技术在本质上是一种先进的计算机用户接口，通过给用户提供视觉、听觉、触觉等实时感知交互手段，减轻用户的负担、提高整个系统的工作效率。虚拟现实技术在电子商务领域的应用可以大幅改善顾客线上购物的体验。目前，用户已可佩戴VR眼镜置身于虚拟世界中的商店，挑选商品并进行试穿、验看，获得合适体验后再通过电商购物平台完成在线付款。未来，不仅购物环节，甚至支付环节也可能在虚拟现实环境中一并完成。
三是人性化方式成为支付认证变革的方向。在传统线下支付模式中，验证持卡人身份的途径主要是PIN及签名等静态验证手段。在移动互联网时代，支付终端多种多样，支付场景转变为非面对面，支付信息也需要经过公网进行传输，这对支付验证手段的可选性、易用性、安全性等提出了更高要求。在此背景下，产业各方逐渐引入小额免认证、大额手机短信码认证等灵活易用的认证手段。此外，一些基于指纹、人脸、声纹等生物特征识别技术正在得到试验或商用，这些认证手段的应用也有助于改善客户体验。值得一提的是，未来物联网和虚拟现实技术将给日常生活带来越来越强的远程操控的能力，在支付验证时不但需要验证正在操作的是真实的人，还要验证这个人的身份及其对应的权限，而能提供这种验证的只有生物特征识别手段。
扩展阅读：2016年移动支付行业十大影响事件
2016年即将过去，作为移动支付快速发展的一年，有太多的行业过往值得回味，在此，移动支付网凭借自身的专业度以及行业信息的敏锐度，盘点2016年十大事件，回首过去的同时，或许能给读者带来一些启发。另外，移动支付网本次盘点不仅仅是单一事件，或涉及相关系列事件。
Apple Pay入华&安卓阵容推各种Pay
作为开年大戏，2月18日入华的Apple Pay影响了国内移动支付产业一整年，苹果的品牌效应在短期内，引爆了全民对NFC支付方式的追逐。某些渠道爆料，Apple Pay首日绑卡量高达3000万，甚至5000万，但这些吓人的数据皆是杜撰。最终较为可靠的是招商银行公布的数据，在Apple Pay上线的前两天里，绑定招商银行的达到了100万张，占总数的35%， 以此计算，Apple Pay在国内上线的前两天总体绑卡数量超过了300万张。
随后三星、华为、小米、中兴等手机厂商都在国内推出自己的Pay应用，Apple Pay指纹+NFC+Token的玩法变革了一个行业。但经过2016年一整年的市场考验，不得不承认场景的缺乏让Pay类应用难以获得消费者的认可，二维码仍然所向披靡拿下大部分市场。
也正是为了培养用户粘度，Pay类应用在2016年开始拓展各种场景，最为经典的就是高频交通支付应用。Apple Pay在日本拓展了对当地交通卡西瓜卡的支持，而在国内的Pay应用，三星、华为、小米等优先支持一线城市交通卡，未来有向二三线城市拓展的趋势。
二维码政策松绑&银联银行齐推
今年8月，中国支付清算协会下发《条码支付业务规范》，算是正式承认了二维码支付的地位。时间回到2014年3月，央行以安全为由紧急暂停市场二维码支付业务，但是微信和支付宝巨头效应并没有响应央行，央行的暂停措施也不强硬，而听话的银行系则停止了二维码业务开发，这造成了互联网企业二维码支付业务遥遥领先。2年半后，银行系正式起航二维码支付，却暂时难以逆转市场格局。
银联似乎很喜欢双十二这一天，2015年双十二发布云闪付，而2016年双十二正式发布二维码支付标准，在发布之前，更是向非金机构发布合作推广的邀请函，有一统二维码支付市场的趋势。在银联之前，工行、建行等大银行都推出了自己的二维码支付，银行系的二维码支付应用呈现爆发趋势。
96费改，借贷分离时代到来
3月18日，发改委和央行联合发布了关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知，9月6日执行，史称96费改，借贷分离的时代正式到来。
96费改的实施，压缩了整个收单市场的利润，使得许多第三方支付更加急迫的进行转型，向商户提供更多增值服务，支付越来越多的成为基础功能，服务才是支付企业生存的长久之道。转型方面，大的第三方支付机构，拥有较强的盈利能力，产品线丰富，选择上升做金融，而小的第三方支付机构，过于依赖支付本身带来的盈利抽成，太过单一的业务服务，不得不下沉做巨头不愿意做的细化服务，或依靠于巨头之下做聚合支付。这也从另一方面催化了支付牌照的买卖市场，整个2016年，美团、恒大、小米等各个行业的巨头都进行了支付牌照收购。
所以96费改对于移动支付的产业链各方都有深远影响，对支付格局的成熟具有催化作用。
清算开放，各巨头积极备战
6月7日，央行正是发布了《银行卡清算机构管理办法》，讨论多年的清算开放终于落地生效。但是面对银联这一在国内发展多年的清算孤头，无论是新成立清算机构，还是国外清算机构入华，都短时间内难以抗衡银联。
目前半年已经过去，“第二银联”仍然没有出现。但相关机构开始采取动作，VISA副董事长艾睿琪在接受采访时曾表示，将积极申请清算支付牌照。万事达也在7月宣布多个中国区高层认命，以满足在中国这一全球战略重点市场的发展需要，更可能是为清算牌照做准备。在2015年，支付宝总部搬迁至上海与银联为邻，增资10亿并变更法人，被指或为清算组织准备。此外，支付清算协会也在12月，要求停发双标卡，这也是为即将迎来的清算开放做准备。
清算开放，意味着新的卡种将形成，无论是国际卡组织还是新成立的卡组织，新的收单阵营也将随之产生，未来这将影响到每一个人的用卡绑卡习惯。
261号文发布，账户分类管理落地执行
账户分类管理是2016年最为热门的话题之一，I、II、III类账户的不同分级是对整个银行卡体系的改革。账户分类管理央行在2015年12月份首次提出，2016年10月发布261号文（中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知）细化内容，2016年11月302号文（中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知）进一步完善，12月1日正式执行。
对于账户分类管理体系的影响，目前较为集中的观点是，这将更加便利银行开展互联网业务，特别是与互联网机构合作，挖掘分类账户市场，另外每个银行只能开设一个I类账户的设定，使得银行将投入更多精力服务好客户。而对于互联网企业来说，II、III类账户的存在，也让其有机会拓展线下，比如京东与银联合作推出的白条闪付就是较好的例子。未来将有更多的创新产品推出，账户分类管理体制激发的模式创新将深度影响移动支付产业。
inSE方案落地&高通收购NXP
10月19日，华为海思正式发布了手机主芯片麒麟960芯片，这是业界首次将安全芯片集成在主芯片当中，简称inSE方案。这完全颠覆了NFC-eSE方案，不仅仅是支付，各行业对安全的逐渐重视，使得手机厂商的产业权重越来越高，基于硬件优势未来手机厂商将承担起安全平台的运维工作。
此外，史上最大的半导体并购案，主芯片巨头高通拿下安全芯片巨头NXP，根据二者的优势业务整合预测，高通inSE方案在路上。从芯片级，安全芯片的变革已经开始，这将影响整个产业的格局，也将影响移动支付的发展。
网联方案通过，落地是关键
7月，央行牵头的网联方案成行，或明年实施。网联主要为了切断第三方支付直连银行，加强央行对金融监管。
网联对于第三方支付来说，节省了对银行的对接问题，但对于已经完成大部分直连的支付宝和微信来说，这会是一个不利因素。而对于本是清算机构的银联来说，网联对其市场地位影响较大，此外网联搭建也需要不少的清算人才，银联的人才流失也将被加剧。
网联也面对各种难题，首先最为关注的是中立性的保持，此前怀疑网联会被阿里和腾讯等巨头把持，但是后来有消息称，网联平台的股东上限是50家，募股机构在40家左右;股权结构方面，除了央行和清算协会，其余股东的股份份额最高不会超过10%，以防止网联平台被大型支付机构垄断。其次，数据处理的巨大压力，支付宝和微信在双十一、春节红包大战等节点时尚会系统瘫痪，那么对接了这么多家银行和第三方支付机构的网联该如何承担巨大的数据处理压力。最后是网联与银联的关系，在线上线下逐渐变无界的情况下，二者或产生利益冲突。
网络支付限额&支付宝微信提现收费
不仅仅是银行卡有账户分类管理，非银行支付机构的网络支付也在2016年受限。7月1日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》实施，网络支付的限额时代开始。
对第三方支付来说，余额支付限额并不会带来多大困扰。在日常使用上仍可直接通过绑定的银行卡转账、消费、投资理财等，而银行卡的支付限额一直都由银行设定。
另外一方面，今年3月微信实施提现收费，10月支付宝也开始实施这一策略，提现收费官方理由是为了弥补费率损失，但实际是巨头希望用户更多的将钱留在其体系之内，而不是提现。双方皆在产品上做一些改变，以降低网络支付限额政策带来的部分损失。
网络支付限额与微信支付宝的提现收费对普罗大众有着直接的影响，一个改变了非银行支付机构的账户构成，另一个意味着支付应用付费时代的到来。
信用支付小额化，场景拓展创新不断
信用支付在2016年是一个大热词，不仅仅是开环支付，连交通支付也开始有信用支付的尝试。最为经典的案例就是银联、京东合作推出的白条闪付，京东白条的线上信用支付，与银联的闪付场景提供，加上银行提供银行卡，三方合作共赢；不仅仅是信用支付，这也开创了互联网企业与银行、银联的新合作模式。另外，在交通领域，银联、工行、深圳通推出的欢享卡，也是通过信用机制为交通支付提供免充值服务。岭南通在11月也发布了二维码信用支付，专注于交通支付。
在96费改之后，信用卡费率不设置上限的做法，对套现是一大限制。一个刚需应用的削弱，必然需要其他产品应用进行弥补。信用支付的小额化场景拓展，让消费者更有使用粘度是一个很好的尝试和方向。对于开环支付，整个产业链各方商业资源，完成线上企业对线下场景的落地。对于闭环支付（如交通），信用支付免去了圈存充值麻烦，对消费者也是极大的便利。
支付安全凸显，系列事件指控便捷
2016年是移动支付安全备受关注的一年，这不仅仅是单一事件，而是一系列事件对整个行业的逐渐改变。315晚会央视曝光智能POS安全漏洞、白帽黑客任意指纹解锁基于TEE安全保护的华为P9 Lite、支付宝苏州1999元群体盗刷事件等等，此外ETC联名卡被非接盗刷也引起了全民关注，非接双免小概率大风险的盗刷可能被无限放大。
在近几年，移动支付过度强调便捷，微信和支付宝“你敢用，我敢赔”的营销策略，给用户带来了心理安全，但是没有更多的培养用户如何安全的使用移动支付应用。除了用户的安全意识培养，一些支付应用为了快速获取用户过于便捷，而忽视了安全风控。
也正是市场的不规范，央行除了通过261号改革账户分类管理体系，从根本进行安全风控之外，还通过网络支付限额规范第三方。在移动支付便捷带来全民普及之后，安全会越来越多的受到重视。
回顾整个2016年，是移动支付成熟的一年，二维码占据了市场大部分份额，支付创新开始转向细化场景。而随着96费改和央行系列整顿下，支付本身的赢利能力大大降低，如何基于支付拓展服务是支付服务提供商思考的。期待2017年有更多创新产品的出现，便利人们日常生活时，做好安全风控。
